险企提贷款额度抢客户【澳门新萄京赌场网址】,消除水产养殖资金周转难点_水产快讯

俗话说:“家财万贯,带毛的不算”。由于家禽的疫病死亡风险,导致活畜抵押风险比一般财产抵押风险更大,由此其担保价值不高。但也正因为活禽养殖要扩大规模,要引得源头活水来并非易事,在畜牧养殖发展跨越实践中,资金短缺、融资困难往往成为制约发展的瓶颈,解决该问题还需多方着力。

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近期,某财险公司联合当地保监局、银行在武汉推行贷款保证保险,而此次贷款保证保险的放款额度由原先的最多可贷300万元增至500万元,并承诺给予贷款企业更多优惠和补贴。

近日,中国人民财产保险股份有限公司山东省分公司与山东省畜牧局联合印发《关于开展财政促进保险资金支持畜牧业融资试点工作的通知》,决定以“政融保”形式在山东畜牧业开展融资试点。这是山东探索运用保险资金解决“三农”和中小企业“融资难融资贵”问题的突破性新举措。

□记者梁罗荣

  多地试点险资直投模式

放宽贷款额度的背后是险企对贷款保证保险业务资源抢夺的加剧。广西保监局小微业务负责人陈晓峰告诉记者,小微业务有广阔的发展前景,各保险公司之间的竞争渐趋激烈。

去年底,保监会正式批复中国人民保险集团公司试点开展保险资金支农融资业务,通过保险资管产品来放款等形式,与地方政府共同破解“三农”和中小企业“融资难融资贵”。在集团及总公司指导下,人保财险山东省分公司主动对接山东省畜牧业绿色发展战略规划,与山东省畜牧局等政府部门研究探索如何以保险资金支农支小,推动保监会对中国人保相关批复在山东落地。

“去年遇到台风,我种植的紫菜受到严重影响,导致资金出现了问题,到处筹钱。”家住在福建省宁德市霞浦县的陈武平向《中国保险报》记者提起去年因台风灾害而四处借钱的事情,略显心酸。今年,陈武平种植了200亩海带丝以及其他海产品,今年7月,他通过‘仓单质押’融资保险项目,顺利申请到贷款,“我将种植的海带丝作为质押物,申请了60万元的贷款,而且利率也低。”

  目前仅人保获50亿元额度

放款额度提高200万元

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记者从福建保监局获悉,目前,全国只有中国人民保险集团股份有限公司(以下简称“中国人保”)获得保监会审批,开展支农支小融资业务试点。截至2017年8月末,中国人保支农支小融资项目在福建(不含厦门)地区共计发放贷款1050万元,其中向宁德霞浦7个海产养殖户提供1040万元“仓单质押”融资贷款,向泉州南安峰辉综合农产提供10万元融资贷款。

  险资直投模式仅在支农和支持小微企业领域进行试点

《证券日报》记者了解到,上述财险公司与当地保监局、银行近期联合下发的《科技型企业贷款保证保险操作指引》规定,贷款保证保险最高额度不超过500万元,利率上浮不超过基准利率的1.2倍,保费为贷款额的2%-2.2%,最长还款期限一般在12个月以内。企业经过评审办理保险获得贷款后,其所在区管委会将给予企业补贴,包括50%的信用评价或评级费用补贴、40%的保费补贴,以及25%的利息贴息。

山东省畜牧局、省财政厅对人保财险“政融保”业务非常支持,经过反复磋商,确定此次融资试点工作着力点是实现政策支持、保险融资、产业发展、农户受益、模式再造“五位一体新突破”。“政融保”业务将重点支持适度规模的大宗畜禽和特色品种养殖企业、养殖场户在规模化养殖场建设、良种引进及饲草料采购等方面的信贷需求;向采用生态养殖、一体化养殖方式的养殖场倾斜。

农户资金周转周期与农业生产加工周期存在错位

  ■本报记者 冷翠华

从申请流程看,贷款保险适用于科技型企业申请信用贷款,或者利用知识产权、股权、应收账款等质押品申请贷款。这些企业得到区管委会、经办银行、试点保险公司对其信用资质的共同认可后,便可获得贷款保险资格。目前,首笔贷款申请已进入审批流程。

“最主要的还是创新了担保抵押方式,降低了融资成本”,方杰介绍,山东畜牧业的借款主体只要是人保财险的客户,均可采取保单质押、贷款保证保险和担保等方式申请办理抵质押担保融资。融资用途必须是用于畜牧业生产发展和经营,且符合地方产业政策和环保要求;从事养殖业生产经营的借款人必须对养殖业保险标的全部投保,不得选择投保;借款人信用等级与参加保险后对生产产业链的风险覆盖相挂钩,覆盖面越宽增信越高,融资额度相对提高,若购买养殖险以外的其他保险可增加授信额度。

宁德市霞浦县养殖产业主要有海参、海带、紫菜、鲍鱼、大黄鱼、南美白对虾等品种,不同种类水产养殖周期不同。

  今年以来,四川、江西、重庆等多省(市、自治区)开展了保险资金直接投向三农领域的试点,农户可以直接向保险机构申请贷款。业内人士认为,对险企而言,
这种尝试是一种创新,可能因此获得巨大的发展机会,但因此而承担的风险也更大,目前仅有人保集团获得了直投资格,下一步,其他保险公司是否能涉足这一市场
还有待观察。

在风险防范方面,该《指引》规定,经办保险公司、银行和东湖高新区管委会共同对贷款企业进行日常管理和跟踪服务。当出现还款逾期时,经办保险公司、经办银行、管委会按5∶2∶3的比例承担逾期风险。

人保财险山东省分公司组建的支农融资专业团队,将负责支农融资具体业务操作,包括客户受理、调研评审、融资审批、合同签署、本息回收和后续管理等融资全流程工作,并提供农业保险、借款人人身意外险、贷款保证保险等保险产品。畜牧主管部门为符合条件的借款客户提供融资贴息与贷款保证保险保费补贴。借款主体按合同约定期限还本付息后,持融资合同与还款明细可向当地畜牧主管部门申请贷款贴息。未能在合同约定的偿还期内按时偿还本金和利息的客户,不享受融资贴息政策,并要承担规定的罚款罚息。

人保财险宁德分公司总经理陈文生向记者介绍,“海参暂养和加工一般是第一年10月份从北方调苗,次年4月份捕捞并开始加工制作拉缸盐海参,对于养殖户而言,在调苗之前的9月份就要筹集苗资,养殖过程中需要耗费养殖成本。对于加工户而言,次年4月份要筹资向养殖户收购海参,4-5月份需要集中支付工人、水电费用。但是海参市场一般在下半年到春节前后行情较好,加工后的半成品拉缸盐海参需要待价而沽,再加上回款账期因素,会导致资金回笼滞后半年以上。”因此,当地海产品养殖加工户的资金周转周期与农业生产加工周期存在错位。

  险资的角色转换

而此前多地保监局也开始推行贷款保证保险。人保财险[微博]重庆分公司小微业务相关负责人告诉记者,上海的小微业务做得最早,也做得最好。

谈及保险资金的融资分类,方杰介绍,将根据借款人参保后对风险的实际覆盖情况,灵活确定融资额度、期限、利率、还本付息方式等。融资额度的掌握会

为了养殖户能在9月份、加工户在4-5月份时有充足的资金来保证生产加工的顺利进行,福建推出了“仓单质押”融资保险项目。

  几天前,人保财险澳门新萄京赌场网址 ,在重庆推出的首笔“险资直投”支农融资项目成功签约,重庆市荣牧科技有限公司成为第一个受益者,获得300万元贷款。

记者统计发现,目前多地推行的小微业务贷款金额均不超过300万元。贷款对象包括微型企业、小型科技型企业、农村种植养殖大户、城乡创业者单户等,其中,微企、城乡创业者最高可贷50万元。银行贷款利率最高不超过人民银行同期基准利率上浮30%,年保险费率合计最高不超过贷款本金的2.3%。此外,借款人有条件且自愿提供抵押或担保的,经办银行和保险公司可根据借款人资信状况,适当下浮贷款利率及保险费率,融资成本仅约为同期市场费用的三分之一。

根据客户需求和客户的偿还能力制定,原则上不超过农业保险的保险金额。各类客户的融资额度分别是:养殖大户和家庭农场,原则上不超过10万元,最高不超过100万元,户均不超过30万元;涉农中小畜牧企业,原则上不超过50万元,最高不超过300万元,平均不超过 100万元;
规模化畜牧企业,原则上不超过500万元,最高不超过3000万元;龙头畜牧企业,如以项目融资不设定额度。融资期限一般为12个月,最长不超过24个月,需要与不同种类畜禽生长周期相匹配。融资利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮最高不超过30%执行。

养殖户或加工户向人保财险宁德分公司或霞浦支公司的融资客户经理申请,由客户经理进行融资前调查,确定是否准入受理,报送省公司审批额度上限,通知客户出质、入库、评估质押物价值、第三方仓储方出具仓单、确定实际融资额度,上报人保总公司进行放款。单户融资金额最高可达300万元,融资利率最高不超过6%,每月付息,到期还本。

  记者了解到,险资直投三农领域除了在重庆首次破冰,今年,江西、四川、浙江等多个地方都开展了相关试点。业内人士认为,目前险资直投模式还处于试点初期阶段,对险企而言机遇与风险并存,但值得一试。

和此前多地开展的小微业务相比,此次中小企业保证保险贷款额度由300万元增加到500万元,增加了200万元。同时,其上浮利率也有所下调,由原来的银行贷款利率上浮不超过30%,变为利率上浮不超过基准利率的1.2倍,即不超过基准利率的20%。此外,在保费方面,由年保险费率合计最高不超过贷款本金的2.3%下调到2%-2.2%,并承诺50%的信用评价或评级费用补贴、40%的保费补贴,以及25%的利息贴息。

该项畜牧业融资试点采取的办法是根据客户养殖风险情况、经营情况、信用情况以及融资意向等综合因素,由县级畜牧主管部门先行筛选,再向人保财险山东省分公司推荐,然后进入正式受理程序,目前,该项试点工作正在有序推进中。

“我今年申请的60万元贷款,利率只有5%左右。”陈武平说,去年通过亲朋友好友等民间方式借款,利率算下来有百分之十几。除了陈武平的这种模式外,记者了解到,海产品养殖加工户以往融资都是通过银行申请贷款,但是遇到过月末、季末、年末时,银行贷款困难。

  何为险资直投模式?最常见的模式即保险机构利用自身募集的资金,面向资金需求方直接发放贷款。同时,在江西的试点中,人保集团采取了资产证券化的方式支
农支小。据媒体公开报道,人保集团募集5亿元保险资金购买在江西赣南金融资产交易中心公开挂牌转让的小额贷款公司、融资租赁公司资产收益权,将保险资金定
向投放至“三农”及小微企业,开创险资支农支小新模式。

显然,新的贷款保证保险不但提高了贷款额度,而且降低了保费等各种费用。对此,陈晓峰表示,由于贷款保证保险风险较高,贷款门槛自然会很高,但保险公司也存在竞争关系,难免会调整费用。

今年7月份,宁德7家海产品养殖加工户,通过仓单质押的方式,从中国人保财险宁德分公司获得1040万元的支农融资贷款。据悉,这是全国首批推出的险资仓单质押贷款,将有效缓解当地农户融资难、融资贵的问题。

  那么,险资直投与传统的险资支农方式有何本质区别?根据公开信息,人保财险在重庆推出的险资直投模式比银行贷款更加灵活,流程更加简便。农业企业或农户只需要提供任何保险公司的政策性农险或收益类农险保单质押,就能获得生产资金,不需要进行抵押等程序。

而人保财险重庆支公司一小微业务负责人告诉记者,目前分公司对支公司都有贷款额度的考核,他所在支公司正在通过加大宣传力度来吸引更多客户。

引导保险资金支持“三农”和“双创”

  人保财险相关负责人表示,险资直投实现了保险机构从单纯提供保障到开展涉农综合金融服务的新跨越。保险从融资第三方转变为直接为农户提供资金支持的机
构,农户直接向保险公司提交融资申请,免去第三方中介。同时,险企可以根据农户情况灵活确定额度、利率等,融资期限与农产品生产销售周期匹配。

政策支持存缺口

“保险资金支农支小融资是保监会支持、推动的一项保险资金服务实体经济试点,‘仓单质押’是其中一种贷款模式。”福建保监局相关负责人表示,开展保险资金支农支小融资是保险业助推脱贫攻坚和供给侧结构性改革的有益尝试,有利于探索保险业服务实体经济的新路径,引导保险资金支持“三农”和“双创”;有利于发挥保险保障、资金支持以及农村扶贫数据集合等支农优势,探索精准扶贫新路径;有利于降低社会融资成本,推进供给侧结构性改革;有利于为保险客户提供延伸金融服务,带动农业保险、保证保险等多险种业务发展。

  而在险企支农融资的传统模式中,险企扮演的是融资第三方的角色,即农业企业或农户向银行或信贷公司借款,保险公司通过信用保证保险和借款人意外伤害保险,实现为借款人增信、为借款机构降低风险的目的。

陈晓峰告诉记者,广西保监局虽然在大力推广贷款保证保险,但依然存在政府相关政策支持不够、风险基金不足等问题。他表示,目前广西贷款保证保险以商业保险公司运营为主,保监局主要采取措施优化服务环境,并进行相关调研,为小微企业融资提供条件。

福建人保财险相关负责人说,“保险支农融资不是以盈利为目的,是人保集团响应中央号召,由国务院和中国保监会批复同意的,创新运用保险资金直接支农的项目,目前国内保险公司只有中国人保可以直接使用保险资金进行支农融资。因此,人保的支农融资定价较为优惠。”

  “对比来看,与传统模式相比,险资直投模式减少了放贷的中间环节,降低了放贷成本,也有利于融资者减少融资成本。”北京工商大学风险管理与保险学系主任、教授王绪瑾表示,他认为,目前这一创新模式已经有了很好的开头。

华泰财险相关业务人员则告诉记者,该公司在2011年报备了“科技型中小企业短期贷款履约保证保险”产品,目前在北京、上海参与这类项目。中小企业融资难也一直是热点话题,保险在其中特别是与融资相关的问题中所扮演的角色、发挥的作用和参与方式等是保险业面临的新课题,近年来大家对此也一直在探讨和尝试。不过,但该险种从试点至今还不到两年,无论是基础数据、费率厘订,还是风险管控均处于初期,远未成熟,华泰财险仍在尝试与观察中。

记者了解到,保险支农融资是建立在人保财险的农业保险(政策性保险)、意外保险、财产保险等综合保险保障基础上的,面向的是已办理农业保险或要办理农业保险的农户,以补偿因天灾人祸对农户生产经营造成的损失,从而使农户从事农业生产经营无后顾之忧,减轻农户的还款压力。

  直投仅限于支农支小

此外,陈晓峰告诉记者,目前小微企业融资渠道匮乏,虽然保险公司的小微企业业务有竞争,但是总体而言由于小微企业融资缺口巨大,保险公司“都有业务可做”。

接下来,人保财险会针对各个县区、乡镇的农业产业特点,有针对性地开发对接产品,不限于仓单质押模式,也考虑保险加担保,保险加信用等融资方式。

  记者了解到,目前,险资直投模式仅在支农和支持小微企业领域进行试点,并且目前仅有人保集团获得了直投资格。这一模式是否将在全行业推广,还有待进一步观察。

安邦保险一位业务人员则告诉记者,目前该公司在贷款保证保险方面只提供50万元以上的保代产品,50万元以下的业务公司暂时不承保,对保代额度有严格要求。

据悉,人保财险福建分公司目前已与福建省农业信用担保公司达成协议,能有效为福建省农户提供低成本的生产经营资金,为农业生产经营提供更多保险保障。

  按照《保险资金运用管理暂行办法》,险企不得将保险资金运用形成的投资资产用于向他人提供担保或者发放贷款,个人保单质押贷款除外。不过,随着政策的调整,险资直投支农支小的创新和试点则得到了多方支持。

另外,上述人保财险重庆分公司业务人员也希望能够获得更多的政策支持,“帮助更多的小微企业获得融资”,尤其是希望政府帮助保险公司加大宣传力度,让更多的小微企业了解贷款保证保险这个产品。

加强监管防范系统性风险

  2016年中央一号文件明确提出,鼓励和支持保险资金开展支农融资业务创新试点。同时,各地也在鼓励探索创新农村金融服务模式。具体到企业层面,其积极
性也很高。人保高层对在农险领域开展险资直投模式早有表态。在今年的政协提案中,人保集团董事长吴焰就提出,在发展贷款保证保险的基础上,支持保险机构以
自有资金或募集社会资本,采取助贷模式或专项基金等方式,直接投向“三农”,强化对贫困农户的资金支持。

“农户申请融资的条件,一是看货、二是看人。质押物质量等级、数量、市价三方面保证质押物足值。申请人是长期在本地从事种养殖、加工的农户,没有不良征信记录、没有不良嗜好。”人保财险福建分公司相关负责人表示,针对仓单质押存在的几个主要风险环节必须做好风险管控。一是针对质押物入库评估是否足值的问题,需要对质押物进行充分的市场摸底,与公允的评估机构合作,确定合理的评估标准和质押率。二是面对仓库安全看管风险方面,需要落实责任人和责任制、利用现代仓储技术、依托合格的仓储方。三是对于融资申请人的还款能力和还款意愿,必须实地访谈面签,了解客户需求和生产经营状况。四是仓储方的服务和回购担保能力,需要选择准入有实力的仓储方,进行严格的资信调查。

  记者了解到,目前仅人保集团通过了保监会审批,首年获得了50亿元的直投额度,其中10亿元用于支农,40亿元用于支小。其他保险公司目前尚无法涉足险资直投领域。

仓单质押融资模式建立在“合适”的质押海产品上,需要选择易于储存、有较明确的质量评判标准、单位价值适中、市场价格有一定的周期波动但总体范围可控的海产品。

  对险资直投,王绪瑾持大力支持态度,他认为减少中间环节可以多方受益,并且由于保险公司本来就是经营风险的机构,风控能力强,直投有优势。不过,也有业内人士指出,险资直投对险企而言蕴含着机遇也存在挑战,需要险企有完善的风险识别和控制能力。

据了解,目前人保财险已尝试了以拉缸盐海参、海带和紫菜的加工成品、半成品作为质押物的支农融资业务。

  从机遇角度看,由于直投利率与银行贷款利率基本持平或者略高,因此,从投资的角度看,直投模式是险资投资的一个好的渠道。同时,由于险资直投也是以投保农业险或者收益类农险为前提的,贷款业务和农险业务可以形成良性互动。

从监管层面来看,福建保监局相关负责人认为,就“仓单质押”贷款业务而言也要预防可能存在的违约风险:一是质押物市场价格暴跌;二是借款人自身经营出现问题;三是自然灾害或意外事故;四是生产资金挪作他用,且投资失败。

  从风险角度看,在传统支农模式下,保险机构与银行或者其他信贷机构大多共同承担坏账风险,而在直投模式下,农业保险的风险以及借贷风险都要由险企一力承担,对他们的风险识别和风险控制能力提出了更高的要求,这也是监管层谨慎放开,逐步试点的原因之一。

福建保监局有关负责人表示,保监会在《关于中国人民保险集团股份有限公司扩大支农支小融资业务试点规模的批复》已明确要求中国人保应当进一步完善投资决策机制和相关制度,加强专业团队建设,优化业务流程,完善信息系统,落实风险责任人的风险管理责任,切实提高业务管理能力;同时进一步加强试点业务风险管控,及时履行报告义务,防控助贷机构风险跨行业传递,守住不发生系统性风险的底线。

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